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——在省政协第十届一次会议上的发言
各位领导，各位委员：大家好！ 中小企业，其中大多是民营企业，这些企业发展的最大瓶颈是资金问题。党的十七大进一步拓展了民营企业的准入领域，给民营企业发展开辟了前所未有的广阔途径。我们省也已启动了全民创业，大力发展非公有制企业的工作，但如果这类企业的融资问题不能得到很好的解决，这项工作的预期目标就会受到很大的影响。 融资难，不是难在没钱上，而是难在两个方面： 一是融资渠道太窄。 中小企业不像大型国有企业或上市公司那样，可以利用外资，可以通过资金市场进行广泛的社会融资、民间融资，而只能通过银行贷款。企业进行民间融资带有很大的风险，一旦企业因为经营不善或者其他原因导致企业亏损或倒闭，投资者血本无归，就会造成很严重的社会影响，甚至引起社会的不安定，所以国家对民间融资限制的很严。这样，中小企业的资金就只有银行贷款一条路子。而一旦银行拒贷，企业就会面临严重的生存危机。 二是信用体系不健全。 银行为什么不给中小企业贷款，就是怕企业还不上钱。在改革开放初期，乡镇企业、民营企业刚起步时，贷款是比较容易的，那时只要你有项目，愿意贷款，银行几乎是有求必应。1983年，我在礼泉县烽火乡农工贸公司时，向农行礼泉分行贷了192.74万元，一下子办起了14个乡镇企业，开始确实是一片兴旺景象。但后来乡领导和企业领导不大懂经营，企业效益不好，结果银行贷款只还了一部分，大部分成了呆、死账。到八十年代末，银行做了减免。这段时间还不上贷款的情况很多，给银行造成很大损失。九十年代初，邓小平同志南巡讲话，再次掀起了改革开放的新高潮，银行又一次比较大规模的贷款扶持中小企业，结果损失更惨。一些人是真心实意贷款办企业，但因经营不善或项目选择不当，比如市场前景不好的项目，污染严重的项目等造成企业亏损，无力还贷；有的因为企业遭受天灾人祸或不可抗拒的外力影响而亏损，破产还不了贷；有的是企业发展了，赖着不愿还贷；也有一些人就是借机骗贷款归自己所有；还有一些是银行方面改革的影响。因为这些原因，就使银行形成了相当数量的死账，紧账。多年前，我总结了银行不良贷款滞账的四种形式：一是道德不良；二是经营不良；三是自然不良；四是改革不良。去年，我在省发改委带案视察时，发现省上给中小企业筹措了150个亿的资金，来扶持企业，发改委没有金融职能，不能向企业直接放贷，就把钱分划给陕国投、陕信托、陕电投三家大投资公司，结果三家公司除了自己用一些钱，大部分资金没有动。他们根本不敢向企业放贷，因为按规定，谁放贷谁收款。放贷容易，收不回来怎么办？谁也不愿意承担这个责任。不放贷没事，放了贷反而会惹来麻烦，这就形成了一边是企业缺钱，经营艰难，一边是大量的资金又闲置在那里的尴尬局面。 根据上述情况，我认为，解决中小企业贷款难问题，一是拓宽中小企业的融资渠道，建立健全民间融资体制，利用民间游资支持中小企业发展；二是着力解决社会诚信问题。国家限制民间集资，是为了保护投资者的利益，其实还是诚信问题。现在银行建立个人诚信档案，是非常必要的，但要比较更好地解决这个问题，我觉得要做好以下几个方面的工作。 一是加强对中小企业的诚信培训。中小企业大多是民营企业，对这类企业的管理不像公有制企业国家有一整套比较严密的管理办法，而在管理上相对比较粗放和松散，所以通过培训提高民营企业家的素质是非常重要的一环，也是一种管理办法。培训的内容可以是多种多样的，比如管理模式，财务制度，团队精神，企业文化等等，但重点放在诚信道德上。孔老夫子讲，信为人之本，人无信不立。这对一个企业家来说特别重要。搞企业贷了款不还，拖欠员工工资，造假售假，短斤少两，都是诚信问题。我过去写过一篇文章，讲了讲诚信的几个前提：仁、义、礼、智、廉、耻等。不讲仁、义、礼、智，不讲廉耻，诚信讲不起来。所以，在对中小企业家包括申办企业的有志之士培训中，把传统文化中的仁义思想作为重要内容来启发受培训者讲诚信的自觉性，使他们从心理产生一种不诚信可耻的内在约束力。 二是实行“捆绑式”贷款。就是两个以上中小企业捆绑在一起贷款，其中一个企业不能按时还款，其他被捆在一起的企业要负联带责任，替还不了贷的企业还贷。这样既可以解决贷款难的问题，也可以培养企业的责任心和诚信意识。一些信誉不好的企业，在这种情况下，可能连一个伙伴都找不到，这就迫使他不得不改善自己的形象，把信誉放在很突出的位置。 三是加大对恶意欠贷者的惩处力度。任何道德的建树，光靠说教是不容易奏效的。道德和法律常常是联结在一起的。道德是法律的基础，法律是道德的强力支持，它其实是道德的最底线，道德解决不了的问题，就要靠法律。恶意欠贷，从道德上讲，是不诚信，不守信，但由于主观上的恶意，它又超出其不意道德的范围，就不是道德遣责，比如在媒体上曝光等，可以解决问题的，而必须由法律去强制解决。加强这方面的惩处力度，对社会诚信的建构，无疑是 有很大的推动作用的。 2008年1月14日 |
